Vybrat vhodný úvěrový produkt ze široké nabídky od bank a nebankovních společností není snadné. Řada lidí se orientuje pouze podle zveřejněné úrokové míry a nechá se ošálit podobou zkratky, která se za číselnou hodnotou skrývá. Seznámíme vás s tím, na co si dát při výběru půjčky pozor.
Za půjčku se platí úroky
Při sjednání půjčky je každý dlužník seznámen s výší úrokové míry. Tu je povinen uhradit poskytovateli půjčky společně s vypůjčeným objemem peněz. Dluh vrátí a úrok je odměnou pro věřitele, že peníze formou půjčky uvolnil. Úroková sazba se vyjadřuje procentem z dlužné částky. Splátka úroků se obvykle zasílá každý měsíc společně se splátkou jistiny dluhu ve formě anuitní splátky.
Pozor na to, jak jsou úrokové sazby od některých poskytovatelů zveřejněny. Nízká úroková sazba může mít za číslem tajemnou zkratku jako například p.m., p.q. nebo dokonce p.d. Pak se nejedná o roční vyjádření úrokové sazby. Úroky jsou vypočítány za mnohem kratší období.
Frekvence placení úroků
Zkratky, které jsou uvedeny za úrokovou sazbou vyjadřují období, za které se úroky vypočítávají. Nejčastěji se klienti setkají se zkratkou p.a. Je z latinského výrazu per annum a znamená roční. Úrok je vypočítán za celý rok. Půjčky ale mohou mít úrokovou sazbu s jinou frekvencí. Pokud je za číslem zkratka p.m. znamená to per mensem a úroková sazba se počítá měsíčně. Zjednodušeně řečeno, úrok zaplatíte dvanáctkrát (přesný výpočet se samozřejmě liší, protože anuitní splátka zahrnuje vždy jinou výši úroků).
Ještě nákladnější jsou půjčky, které mají dovětek p.d. Zkratka znamená per diem a vyjadřuje denní sazbu úroků.
Mikropůjčky a půjčky před výplatou
U krátkodobých půjček, půjček před výplatou nebo mikropůjček se můžete setkat s nízkým vyjádřením úrokové sazby, ale s jinou frekvencí úročení. Úrok může být například počítán na denní nebo týdenní bázi. Na denní bázi se vypočítávají úroky u kontokorentních úvěrů nebo u kreditních karet. Dlouhodobé půjčky na kreditní kartu nebo nesplácení kreditní karty patří obecně mezi nejdražší způsoby financování.
Úroková míra není jediný náklad
Vybrat si půjčku s nízkou úrokovou mírou, kde jsou úroky počítány na roční bázi není jediným předpokladem k tomu, abyste získali levnou půjčku. Kromě úroků je třeba poskytovateli půjčky uhradit také ostatní náklady. Můžete se setkat s nejrůznější podobou administrativních poplatků, vysokými poplatky za vedení účtu nebo s poplatky za schválení a čerpání úvěru.
Veškeré poplatky a úrokovou míru v poměru k dlužné částce vyjadřuje roční sazba RPSN. Proto jakmile budete vybírat půjčku, ohlídejte si nejen výši úrokové sazby, ale především výši celkových nákladů úvěru (RPSN).
Jak vybrat úvěr
- porovnávejte RPSN
- vybírejte poskytovatele se stabilní pozicí na trhu
- zajímejte se o poplatky za předčasné splacení
- ptejte se na možnosti refinancování
- zjistěte, jaké jsou sankce při nesplácení
- zajímejte se o bonusy pro klienty
- ověřte, zda RPSN není vyjádřena jako bonusová sazba (jen za určitých podmínek)